Пассивный доход – создай корзинку из банковских вкладов

Создай корзинку из банковских вкладов

Первый шаг к созданию пассивных доходов – это получение опыта работы с банковскими вкладами. Они защищены государством (гарантией выплаты в сумме не более 1,4 млн. рублей на 1 вклад), просты в открытии и обслуживании, понятны людям. Вопросу выбора коммерческих банков для открытия вкладов и расчёту финансового результата по вложениям посвящена эта статья. Она для тех, кто хочет научиться рассчитывать выгоду от банковских вкладов, планировать свой бюджет с учетом пассивного дохода, увеличить долю накоплений в структуре личного капитала.

Что такое пассивный доход?

Все доходы физических лиц делятся на активные и пассивные (см. статью Стратегия дохода и как выбрать свою модель). Активный доход – это денежные средства за труд, оплата затрат физической, умственной или духовной энергий, Это вознаграждение за работы по найму. В соответствии с русской пословицей: “не потопал – не полопал”. А пассивный доход не зависит от ежедневной деятельности человека. Он является результатом удачно сделанных инвестиций, дохода от бизнеса, ценных бумаг или других финансовых источников.

Самый простой вид пассивного дохода – это проценты по банковским вкладам. Особенно вклады в банк интересуют людей консервативных, которые не хотят рисковать своими деньгами. Банковская система лучше защищена юридически, в отличие от паевых инвестиционных фондов, игры на фондовом рынке или страховых схем. Закон о страховании банковских вкладов гарантирует возврат вложенной суммы, даже если банк окажется в кризисной ситуации. Правда не забывайте, о лимите по вкладу не более 1,4 млн. рублей.

Почему банковские вклады выгодны?

Почему банковский вклад выгоднее, чем хранение свободных денег дома (в стеклянной банке)?

Во-первых, потому, что нет абсолютной гарантии безопасности хранения денег дома. Возможны хищения, большой соблазн потратить их без особой необходимости. Сохранить деньги вне дома, а именно в коммерческом банке, гораздо надежнее.

Во-вторых, деньги должны работать (или, хотя бы, не обесцениваться). Ибо суть денег – в их непрерывном обороте. Как кровь в организме человека, как вода в природе, как энергия в живой системе – деньги не должны застаиваться, их миссия – вертеться. Любые деньги – это лишь инструмент для реализации наших целей, средство обмена. Только золото или драгоценные камни имеют потребительскую стоимость, кроме посредника в отношениях людей.

В-третьих, существует некоторая финансовая хитрость, когда речь идет о сохранении и накоплении денежных средств. Известный финансист Герберт Кэссон говорил, что в финансовой игре толпа всегда проигрывает. Выигрывают только отдельные личности, идущие не в толпе, а по своему пути. По особой, иногда неприметной, тропинке в диких финансовых джунглях.

Именно теперь, когда нарастает бум на фронте потребительского кредитования, когда тысячи граждан штурмуют банковские офисы, чтобы получить кредит, дальновидные личности не берут, а наоборот, вкладывают свои деньги в банк. Кредит – это когда берёшь чужие деньги и на время, а отдаёшь свои и навсегда. Если же ты кредитуешь банк – то, соответственно, наоборот.

Кроме того, процентные ставки по банковским вкладам в настоящее время неплохие (особенно, если сравнивать с западом, где ставки не выше 2,5 %). Российским банкам выгодно привлекать как можно больше денег населения, так как большой спрос на выдачу потребительских кредитов.

Что лучше кредит или депозит?

Потребительские кредиты берутся, как правило, на приобретение товаров длительного пользования, предметы роскоши. Конечно, хочется ни в чем себе не отказывать, ведь жизнь даётся один раз. Но нужно тщательно взвесить и подумать, так ли эта покупка в кредит вам нужна? Зачем покупать товары по завышенным ценам, если в условиях насыщения рынка и низкой платежеспособности людей они дешевеют. Кроме того, цена покупки существенно увеличивается, если это кредитные средства. Что становится совсем невыгодно. Например, моя знакомая в результате покупки шубы в кредит переплатила фактически в 1,5 раза больше (на 50%)!

Кроме того, многие дома буквально забиты вещами. Понятно, что при переходе от тотального дефицита к изобилию товаров человеку хочется получить все и сразу. Особенно это касается семей с доходом выше среднего. Согласитесь, что одному человеку сложно сразу смотреть 3 телевизора, использовать 3 компьютера, носить несколько шуб или забирать автомобиль из подземного личного гаража.

Поэтому нужно остановиться, пересмотреть свои ценности и наметить новые горизонты. Но излишние деньги в этот «период затишья»  всё равно должны работать. Если вы не готовы вкладывать их в акции или облигации, в бизнес или путешествия, то разумно открыть депозитный счёт, сделать банковский вклад. В настоящее время существует огромная линейка вкладов на выбор – и по срокам, и по процентам, и по условиям снятия средств.

Как рассчитать прибыль от банковского вклада?

Как же рассчитать прибыль от банковского вклада в зависимости от срока и суммы вклада, а также от конкретных условий, предлагаемых банком? Как искать банки, вызывающие доверие?

Универсальный источник информации – Интернет. Можно также пройтись по улице – в любом районе города вы сейчас «наткнётесь» на 2-3 банка в ближайшем окружении.

Конечно, оценить надёжность банка не просто. Нужно узнать такие сведения о банке: как давно работает банк, какой уставный капитал, какая прибыль, сколько у него вкладчиков, были ли случаи невозврата банком средств. На проверку этого требует время, и не всегда оно есть. И потому мы узнаем входит ли банк в систему страхования вкладов со стороны государства? Пусть государство следит за банками, а мы ему доверяем.

Предположим, что мы выбрали банк «X». Обоснованием решения послужило то, что финансовый отчет этого банка  за прошлый год показал устойчивый рост доходов и прибыли. Кроме того, сумма вкладов физических лиц за прошедший отчетный период возросла в 5 раз, что свидетельствует о высоком доверии вкладчиков.

Изучение прейскуранта вкладов банка «X»  показало, что самым выгодным вариантом является пополняемый вклад «VIP» на 370 дней под 10,0% годовых. Тогда мы получим в конце срока сумму, равную:

100 тыс. руб. х(1+0,1х370/365)=110,137 тыс. рублей, в том числе:

100 тысяч рублей – возврат вклада,

10 тысяч 137 рублей – сумма начисленных %% при годовой ставке 10,0%.

Сравним предложения другого банка «Y»  – 10,7 % годовых по вкладу с суммой не менее 20 тыс. руб. и выплатой процентов через 182 дня, всего полгода. После возможна пролонгация, но уже под 10,0 % годовых. И вклад не пополняемый.

Определим доход в пересчете на годовой период:

100 тыс. руб. х (1+0,107х 182/365+ 0,10х183/365) = 110,4 тыс. руб.

Это больше, чем в банке «X», и мы склоняемся уже к этому варианту. Но давайте сравним ещё условия в банка «Z».

Этот банк устойчивый и консервативный,  со столетней историей, но с низкими процентными ставками, всего 5,5% годовых, однако с автоматической пролонгацией. В этом случае сумма вклада через 1 год  составит:

100 тыс. руб. х (1+0,055х 365/365)=105, 50 тыс. руб.

Какой из 3 вариантов выбрать? Каждый решает сам. Если вы не любите рисковать, или вам сложно добираться до банка для пролонгации, или вы хотите вклад использовать для сохранности денег, а не получения прибыли, тогда целесообразен банк «Z».

Если вы хотите получить максимальный пассивный доход – то вам в банк «Y» .

Если же вам важен престиж и категории VIP-клиента, тогда вам в банк «X» .

Мы видим, как принятие решения по вкладам зависит от психотипа вкладчика, его критерия.

В любом случае, получить доход в виде процентов по вкладу – это очень заманчиво, тем более что мы при этом отдыхали – за нас работала банковская система. Да и такие расчеты нам не нужно делать самостоятельно. Достаточно воспользоваться банковским калькулятором, и сравнить возможные финансовые результаты.

Теперь понятно как  работает машина для воспроизводства денег, обеспечивая нам пассивный доход. А теперь представим, что нам эту сумму надо было бы заработать.

Что такое корзинка из банковских вкладов?

Предположим, у нас есть 300 тысяч рублей свободных денег, и мы хотим сформировать оптимальный портфель банковских вкладов, “корзинку из банковских вкладов”. Вопрос – как лучше поступить: положить всю сумму 300 тыс. рублей в один банк или разбить на части и «разбросать» по разным банкам? Условия дохода по вкладам обычно такие: чем больше  сумма и срок вклада, тем  выше процентная ставка – как говорится, почувствуйте разницу!

Тем не менее, ответ финансового консультанта будет такой, нужно разбить крупную сумму на части для снижения рисков. «Не храните все яйца в одной корзине»- по образному выражению финансистов. Совокупность банковских вкладов одного владельца получила название банковской корзинки или банковского портфеля.

Рекомендуется составить, например, портфель «3х100» (в 3 разных банка по 100 тысяч рублей) или  портфель «6х50» (по 50 тысяч рублей в 6 разных банков) или с разными долями вкладов. При этом кроме гарантии сохранности денег, следуем принципу «диверсификации капитала». Диверсификация капитала – это рациональное распределение  вкладов с учетом не только прибыльность, но и уровня риска вложений.

Однако если сильно дробить предполагаемые вклады, то бизнес по размещению средств будет не выгодным. Потому что возрастают трансакционные издержки – затраты времени и сил на выбор банков, транспортные затраты, если банки разбросаны по всему городу.

Правда в последнее время при массовой компьютеризации и цифровизации, можно сделать вклад онлайн, не выходя из дома. Можно перечислить деньги с одной банковской карты на другую. В будущем все большую роль в финансовом обороте будут иметь именно электронные деньги. И это значительно упрощает финансовые операции.

Финансовое творчество или как накопить на безбедную старость

Одна моя знакомая за 10 лет до выхода на пенсию решила создать для себя своеобразную «денежную подушку» – создать себе пассивный доход, за счет снятия процентов по вкладам. Она продумала такую систему накопления, при которой ежемесячно можно снимать 5000 рублей, только проценты от вклады.

Вряд ли ставка по банковским вкладам в ближайшее время упадёт ниже 5,0 % годовых. Поэтому на 5% можно рассчитывать. Что бы ежемесячно снимать 5 тыс. рублей, сумма вклада должна быть 100 тыс. рублей.

Итак, поставлена задача: надо за 10 лет создать 12 годовых вкладов. Для этого каждый месяц – открывать по одному вкладу в разных банках, и постепенно доводить суммы этих вкладов до 100 тыс. рублей. Одновременно пролонгировать договора на следующий год. Тогда через некоторое время, можно будет раз в месяц получать «дополнительную пенсию» в виде процентов – 5 тыс. рублей. А если проценты вырастут до 10, то и 10 тыс. руб. ежемесячно пассивный доход!

Прошло два года. Сейчас у моей знакомой открыто уже шесть вкладов с суммами от 20 до 40 тыс. рублей. Но она чётко знает свою цель и идёт к ней. И я не сомневаюсь в успехе её идеи.

Наступает пора финансового творчества для тех, кто задумывается о будущем и имеет возможность откладывать некоторую сумму денег на накопление. А задуматься об этом следует всем нашим согражданам.

Можно сформировать личные финансовые программы не только посредством банковских вкладов, но и другие механизмы финансового рынка. Это приобретать и продавать акции и облигации, паи паевых фондов, доли в бизнесах и т.п. Можно участвовать в страховых продуктах. Накопительные программы могут преследовать не только цели страхования по срокам, но и для накопления средств под приобретение жилья, машины, дачи и прочее.

В любом случае, «прыжок из царства необходимости в царство свободы» лежит через грамотное отношение к деньгам, через создание пассивного дохода. От финансовой зависимости к финансовой свободе! Попробуйте экспериментировать со своими финансами – вам понравится!

Если вы хотите получить консультацию по созданию пассивного дохода – задавайте вопросы!

 

Поделиться с друзьями

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

X