Управление финансами домохозяйства – с чего начать?

Управление финансами домохозяйства

Управление финансами домохозяйства – с чего начать? Слово “экономика” обычно ассоциируется в нашем сознании с наукой или народным хозяйством страны. Но есть и другая экономика, которую часто называют малой. Это экономика домохозяйства. Да и сам термин “экономика” в прямом переводе с греческого означает искусство ведения домашнего хозяйства.

“Обеспечить нормальное течение своих
семейных дел часто не легче,
чем управлять провинцией” Тацит

Малая экономика

В малой экономике действуют те же законы и применяются те же методы, что и в большой экономике. И здесь надо думать об экономии средств, ресурсов, времени, хозяйственном расчете, планировании, учете, распределении работ и научной организации труда. Есть, конечно, у экономики домохозяйства и свои особенности, обусловленные такими понятиями, как семья, дети, особые роли мужчины и женщины в семейном быту. Только вот исследовать эти особенности, изучать специфику финансового управления в домохозяйстве в нашей стране не принято. Очень мало книг и публикаций по данному вопросу. А почему? Это неправильно. Именно устойчивая семья, ее устойчивые финансы – и есть основа устойчивого общества.

Корни и традиции ведения домохозяйства отражаются в известных пословицах и поговорках, например:

  • Копейка рубль бережет
  • Не научишься тратить малые деньги – большие не придут
  • Бережливость – скатерть-самобранка
  • По одежке протягивай ножки
  • Один с сошкой, семеро с ложкой
  • Бедность не порок
  • Чем богаты, тем и рады
  • Деньги – гости, то нет, то горсти
  • Алтын сам ворота открывает да путь очищает.

Секреты успешного ведения домашних финансов?

Основной сектор очень прост: если доходная часть семейного бюджета хорошо сочетается с расходной, то и баланс в семье получается хороший.

Доходы – вот что лежит в основании и семейных бюджетов, и личных финансов. А доходная стратегия – это наша осознанная позиция, где и как мы будем “добывать” деньги, чтобы потом их тратить или накапливать. Если стратегии нет, то экономическое поведение человека и семьи складывается стихийно, сумбурно, неуправляемо. Тогда человек говорит, что он живет “от зарплаты до зарплаты”, или находится “в долгах, как в шелках”.

Конечно, иногда дело не только в осознании личной доходной проблемы, но и в общей экономической ситуации в стране. В период низкой стоимости труда, хронической инфляции, постоянных задержек в выплате уже заработанной суммы финансовое состояние отдельного человека во многом определяется объективными причинами. Тем не менее в любом обществе, при любых экономических коллизиях находятся люди, которые не только не беднеют, но даже стремительно богатеют, несмотря на внешнюю среду. В чем же секрет этих выживающих в любых условиях людей? Чем отличается их поведение от поведения тех, кто нищает?

Одно несомненно – их позиция, их потребности осознанны. Они знают, чего хотят. И в доходах тоже.

Виды доходов

Вообще видов доходов существует великое множество. Кроме заработной платы, премий, комиссионных процентов и т.д., существуют также доходы от предпринимательской деятельности, от сельского подсобного хозяйства. А также арендная плата за пользование квартирой, гаражом, дачей и т.п., проценты по вкладам в коммерческие и сберегательные банки, дивиденды по акциям и т.п. Существуют и доходы “общественного порядка” – пенсии, пособия, стипендии, субсидии, возмещения, благотворительная и материальная помощь и т.д. Прежде всего, надо разобраться с долей тех или иных поступлений в ваш семейный бюджет, выделив особым образом гарантированную часть.

Трудовой доход может иметь постоянную и переменную части. Например, если вам в трудовом соглашении или контракте устанавливается должностной оклад, практически не зависящий от финансовых результатов деятельности предприятия, на котором вы работаете, тогда вас можно назвать “функционером” и поздравить с относительной независимостью от рыночных бурь и стихий. Если же вознаграждение за труд определяется в форме комиссионных процентов от заключенных вами сделок или зависит от вашей выработки (при сдельной оплате труда), то отнесите себя к “рыночникам” и будьте горды тем, что разделяете с владельцем фирмы все колебания рыночной конъюнктуры: падение или увеличения спроса, результаты конкурентной борьбы, финансовое состояние партнеров по бизнесу и т.д.

Конечно, лучший вариант – и то, и другое. Надо постараться иметь в своих трудовых доходах и постоянную, и переменную составляющую. Еще лучше – в дополнение к трудовым поступлениям иметь автоматическую добавку в форме доходов от собственности, которая не зависит от ваших конкретных рабочих усилий в тот или иной момент времени (пассивный доход). Представляете – вы уехали в отпуск, отдыхаете себе на Канарах, а в это время идут проценты по вашему банковскому вкладу, начисляются дивиденды от корпоративных акций. Хорошо!

Или: вы оказались временно безработным (поссорились с начальством, предприятие обанкротилось, пришлось уволиться по личным причинам и т.д.) Вы ищете новое достойное рабочее место. Понятно, что пособия по безработице, а также ваши инвестиционные доходы поддерживают вас “на плаву”, пока вы вновь не устроились на работу.

Образно говоря, можно представить себе человека, крепко стоящего на двух ногах (денежных, разумеется) – трудовой и инвестиционной. Такой человек будет веселым и крепким. Понятно, что “отняв” у него какую-либо ногу, мы получим “инвалида”. Человек, не имеющий никакой собственности, никаких инвестиций, очень боится потерять свое рабочее место. Он несвободен. Он не будет критиковать начальство, даже в интересах дела. Он имеет склонность к добыванию денег любыми способами и средствами.

С другой стороны, человек-“рантье”, живущий только за счет накоплений, может деградировать как личность, ибо не ощущает прямо и непосредственно, через “свой карман”, свою полезность и необходимость обществу. У него все есть изначально, ему не к чему стремиться, он скучает. Тоже плохо. Лучше стремиться быть гармоничной личностью. И по финансовым поступлениям тоже.

Структура доходов и расходов в разных странах

Семейный бюджет Питание Жилье Одежда Накопление Остальное
Италия 28   9 11 15
США   25 6   30
Англия 20 11      
Россия 68        
           

(дополнить таблицу, изменить)

Средняя итальянская семья, например, расходует на питание 28% своего бюджета, на одежду- 8,6%, транспорт-15%, на накопление – 11%.

Структура расходов средней американской семьи: на одежду и обувь- 6,5%, транспорт-13,5, поддержание жилища- 25,5%, обучение и лечение – 17,5 %.

Примерный “расклад” английской семьи: налоги- 30%, питание –20%, медицина и образование –13%, жилье –11%.

В России структура расходов по прожиточному минимуму составляет : 68%- на питание, 19%- на непродовольственные товары, 7% -услуги, 6%- прочие траты. Как отличается эта “корзина” от зарубежных стран!

Между тем, общеизвестным является факт, что чем выше в семейном бюджете расходы на питание, тем, при прочих равных условиях, беднее семья. А страны с бедными семьями относятся к слаборазвитым. Англичане говорят, что деньги, потраченные на еду – это деньги, выброшенные на ветер.

Приходится утешаться тем, что не все население России приближается по характеристикам своего потребления к прожиточному минимуму. Есть и другие примеры. Около 13% россиян тратят на питание менее 20% своего бюджета, при этом не ограничивая себя в еде.

А вы к какой группе относитесь? Сделайте “фотографию” структуры своих расходов и доходов для начала. А потом… существует немало «хитростей» улучшить денежное измерение вашего домохозяйства (см., например, статьи ).

В любом случае, без личных трудов по улучшению вашего благополучия не обойтись. Как говорит любимец публики Игорь Губерман: «Увы, но улучшить бюджет нельзя, не испачкав манжет…» (Губерман об управлении финансами домохозяйства).

 

Поделиться с друзьями

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

X