Что такое бюджет – личный или семейный – и можно ли его планировать? С чего начать? Как правильно учитывать доходы и расходы, определять цели и свои возможности? Этим проблемам и посвящается данная страница. Она для тех, кто хочет разобраться со своими личными финансами, определить для себя истинные, а не ложные финансовые цели, улучшить своё материальное благополучие.
Содержание страницы:
Что такое «бюджет» и для чего нужно им управлять
Человеку, чтобы жить, необходимо питаться, одеваться, иметь жилище, заботиться о здоровье, читать газеты и книги и т.д. Ещё среднестатистическому человеку нужна семья. Для неё система жизнеобеспечения становится ещё более сложной.
Уравновешенное, сознательное отношение к денежным средствам, плановое начало в определении необходимых доходов и приемлемых, желательных расходов отражается через такое понятие, как «бюджет».
Само слово «бюджет» изначально произошло от старофранцузского слова, обозначавшего «толстый кожаный кошелёк». Отсюда метафора: « Если у вас хороший бюджет, то у вас обычно полный кошелёк». Это не значит, что вы жадничаете и «затягиваете туже поясок». Это значит, что доходы устойчиво превышают расходы при обычном вашем существовании. Бюджет имеет положительное сальдо. Аналог прибыли предприятия. Но на уровне семьи. Семья прибыльна. Семейный бюджет благополучен. Для этого бюджетом надо управлять.
С чего начать управлять семейным бюджетом?
*Увы, но улучшить бюджет
Нельзя, не испачкав манжет… – писал Игорь Губерман (подробнее смотри Игорь Губерман об управлении финансами домохозяйства). Что означает, что нельзя наладить своё финансовое состояние, не потрудившись.
Особенно, если проблема стоит достаточно остро, о чем образно говорит следующее одностишие:
Бюджет моей семьи похож на сыр: противно пахнет и хватает дыр…
(подробнее смотри Забавные одностишия по поводу денег и богатства).
С чего же начать управление семейным или личным бюджетом?
Прежде всего, надо принять твёрдое решение, что отныне вы влияете на своё финансовое положение, а не оно на вас. Вы намереваетесь изучить, куда деваются ваши деньги, какие расходы оптимальны, а какие нет. Посмотреть правде в глаза. Понять, почему приходится жить по принципу «от зарплаты до зарплаты»? Обуздать свои эмоциональные и спонтанные покупки, научиться находить новые источники доходов, перейти от статуса потребителя к статусу сберегателя и накопителя. Наконец, позволить себе мечтать о путешествиях и новом доме, о крупных покупках и пассивных доходах…да мало ли ещё что позволяет нам сбалансированный и оптимальный денежный бюджет!
Доходы и расходы семьи — анализ
Известно, что управлять можно только тем, что измеряется. Поэтому надо понаблюдать за своими доходами и расходами, почувствовать их динамику по месяцам, проанализировать структуру трат.
Вариантов много:
- Программы учёта доходов и расходов на телефоне / планшете. Их целая масса в интернете, как платных приложений, так и бесплатных.
- Кредитные карты – по выписке можно контролировать все расходы.
- Пакетные траты – берете несколько конвертов, пишите на них статьи расходов и кладёте в них сумму, которую планируете потратить. Особенно удобно для крупных расходов, которые планируются через несколько месяцев.
Простое наблюдение за своими собственными финансовыми ресурсами уже даст вам множество инсайтов. Специалисты называют это словом мониторинг. Мониторить свои собственные деньги не только приятно, но и интересно!
Ваши финансовые цели
Очень важно знать, что именно вы хотите от жизни. Сформулировать свои цели. У каждой цели есть цена вопроса. Так вы получите финансовые цели (кратко — фицели).
Чтобы не получилось как у Льюиса Кэрролла. Помните диалог Алисы и чеширского кота из «Алисы в стране чудес»?
— Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?
— Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти,– ответил Кот.
— Да мне почти все равно,– начала Алиса.
— Тогда все равно, куда идти,– сказал Кот.
— Лишь бы попасть куда-нибудь,– пояснила Алиса.
— Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадёшь,– сказал Кот,– конечно, если не остановишься на полпути.
Подумайте прямо сейчас – каких же результатов вы желаете достичь. Опишите ваши цели максимально конкретно – со сроками, суммами. Это не просто задачи, которые необходимо решить, это ваши мотиваторы, которые будут двигать вас вперёд.
Оптимизируйте свои денежные потоки. Посмотрите, подумайте и оцените, насколько эффективно вы используете те деньги, которые зарабатываете, и те активы, которые у вас есть. Где вы приобретаете еду, сколько тратите на одежду и какую, давно ли у вас хранится всякая «полезная» ерунда в гараже, который вы могли бы сдавать или продать и вложиться в прибыльные инструменты. Продумайте, как можно выжать из доходов и активов максимум.
Определяем свои возможности и риски
Посчитайте, насколько ваши цели достижимы в тех объёмах и в те сроки, которые вы обозначили, если «все пойдёт, как идёт» (т.е. при действующем уровне текущих доходов, расходов и прибыли, которые у вас сложились).
Если денег на достижение целей недостаточно, необходимо определить возможные источники дополнительных доходов: дополнительный заработок, или средства партнёров, или кредиты банков и т.д.… Или же пересмотреть свои цели, может быть, сдвинуть их по срокам. Планирование бюджета – творческий процесс!
Следующий шаг – оценка рисков. Что может помешать достижению ваших целей? В основе вашего благосостояния лежит безопасность. Сколько бы вы ни зарабатывали, если у вас нет резервного фонда, нет страховки, то у вас нет чёткой уверенности, что завтра вы сможете быть также успешны. Поэтому при планировании семейного бюджета надо не забывать принцип резервирования и страховать чрезмерные риски (может, через режим самострахования, не обязательно обращаться к профессиональным участникам страхового рынка).
Рекомендуется создавать резерв в размере 3-6 месячных окладов. Первый шаг – откладывайте 10% от вашего дохода, лучше на депозит («золотая десятина» — плата себе на будущее). Какой банк выбрать зависит от вашей ситуации: минимальный размер вклада, необходимость пополнения, срок, валюта, условия досрочного расторжения…
Реализация бюджетного плана
Самый важный пункт – реализация бюджетного плана. Начните воплощать его в жизнь. Не ждите понедельника, начала апреля месяца или Нового года. Реализуйте свои решения сейчас! Иначе вся та работа, весь тот путь, который вы проделали до этого, будет напрасным сотрясанием воздуха и потерей времени.
Очень полезная практика в этом смысле – заключить договор с самим собой. Если вы его не выполните – упадёт ваше уважение к самому себе. В договоре прописать свой новый формат жизни. Отныне вы серьёзно и вдумчиво относитесь к своей денежной энергии, учитесь её сберегать и накапливать, отслеживать свои позитивные и негативные реакции по поводу денег, грамотно принимать финансовые решения, исполнять запланированный бюджет и т.д. Самодисциплина необходима в любом деле, но особенно она необходима при управлении деньгами!
Если вам сложно вступить на путь осознанного формирования и реализации семейного или личного бюджета – обращайтесь к нам. Мы поможем!
Похожие статьи по данной теме:
